Мифы и реальность о цифровом рубле: будет ли "принудительное" открытие кошельков и переводы зарплат исключительно в "цифре"
23 июля 2025 года президент Владимир Путин подписал закон о масштабном внедрении цифрового рубля с 1 сентября 2026 года. Этот шаг стал знаковым этапом для развития российской финансовой системы и зафиксировал поэтапный переход к новой форме национальной валюты.
Интерес к цифровому рублю в России остается на высоком уровне уже несколько лет. Появление новой формы денег вызывает множество вопросов и опасений среди граждан, связанных главным образом с обязательностью использования цифрового рубля и возможностью выплаты зарплат и пенсий исключительно "в цифре".
Какие изменения происходят с цифровым рублем?
Федеральный закон № 340-ФЗ, действующий с 1 августа 2023 года, закрепил цифровой рубль как третью форму российской валюты наряду с наличными и безналичными средствами. Оператором и единственным эмитентом цифрового рубля выступает Банк России.
Особенность российской концепции цифрового рубля — переход к модели розничной цифровой валюты центрального банка (CBDC), в рамках которой сам ЦБ не только выпускает, но и обслуживает инфраструктуру цифровых кошельков. Это существенное отличие от привычной схемы, когда коммерческие банки выступают посредниками между гражданами и Центробанком. По мнению эксперта Банки.ру Гаянэ Замалеевой, подобная модель способна частично изменить бизнес-процессы коммерческих банков, так как часть сбережений граждан может переместиться из банковских счетов в цифровые кошельки, открытые непосредственно на платформе ЦБ.
Реализация цифрового рубля предполагает, что ваши средства не будут храниться на счетах в Сбере, ВТБ и других банках, а окажутся в специальном электронном кошельке на платформе Банка России. Коммерческие банки останутся, но их ключевая задача — быть интерфейсом доступа к цифровым кошелькам, а не основным держателем денежных средств клиентов.
Если значительный объем денежных средств населения перейдет на платформу ЦБ, это усложнит жизнь банкам: им придется либо повышать проценты по вкладам, чтобы удерживать клиентов, либо искать новые способы финансирования.
Обязательность использования: что говорит новый закон
Закон, подписанный в июле 2025 года, предусматривает поэтапный переход крупных участников рынка на цифровой рубль и внедрение универсального платежного кода для оплаты товаров и услуг. С сентября 2026 года крупнейшие банки и торговые сети будут обязаны обеспечить своим клиентам возможность осуществления расчетов в цифровых рублях.
Это не означает, что кошельки откроют "принудительно" всем гражданам или любые выплаты автоматически переведут в цифровой рубль. На первом этапе цифровой рубль будет использоваться параллельно с наличными и безналичными средствами, а переход на "цифру" произойдет постепенно.
Социальные выплаты и бюджетные расходы
Цифровой рубль планируется применять для социальных выплат и оплаты государственного строительства. Так, до августа 2025 года правительство и ЦБ утвердят перечень направлений, где цифровой рубль будет задействован в исполнении федерального бюджета. С 1 октября 2025 года "цифра" будет использоваться на ограниченном числе бюджетных направлений, а с 1 января 2026 года — без ограничений во всех проектах, финансируемых из бюджета.
Вывод
Массовое "принудительное" открытие кошельков и переводы всех зарплат и пенсий только в цифровом рубле не предусмотрены. На переходный период все три формы рубля — наличные, безналичные и цифровые — будут существовать параллельно. Обязательное использование касается прежде всего крупных участников рынка и отдельных государственных направлений, а не всех граждан и частных компаний сразу.
Команда kovalut.ru