Банки пытаются успеть нажиться на клиентах, пока в экономике высокие ставки. В среднем полная стоимость потребкредитов у топ-15 игроков почти достигла 37%, увеличившись на 1,3 п.п. с начала февраля, выяснили «Известия». Это происходит на фоне сохранения ключевой на уровне 21%. Банки стараются зафиксировать доходность по новым ссудам, чтобы компенсировать расходы на дорогие вклады. Кроме того, участники рынка закладывают в стоимость кредитов риски — это вынужденная реакция на рост неплатежей. Когда стоимость ссуд всё же может пойти вниз и при чем здесь послабления ЦБ — в материале «Известий».
Ставки по кредитам наличными в банках
Полная стоимость кредитов (ПСК) наличными в начале марта в среднем почти достигла 37%, следует из данных с сайтов топ-15 банков по объему портфеля ссуд физлицам («Известия» изучили их ресурсы). За месяц показатель вырос на 1,5 п.п. — заемные средства продолжают дорожать даже после сохранения ключевой на уровне 21% по итогам заседания ЦБ 14 февраля.
С начала февраля реальные ставки по потребкредитам выросли у шести банков из топ-15 — в том числе у ПСБ, МКБ, «Уралсиба» и МТС Банка, следует из данных с их сайтов. Величина шага повышения — 0,8–6,5 п.п. При этом две финансовые организации снизили среднюю ПСК — Альфа-Банк и Газпромбанк.
Минимальная стоимость кредита в топ-15 банков в среднем по рынку составляет 29%, а максимальная — 44%, следует из данных их сайтов.
В основном люди берут потребкредиты на два года (по данным на январь), а средняя сумма — около 120 тыс. рублей, сообщили в Объединенном кредитном бюро (ОКБ). С нынешними реальными ставками переплата по такой ссуде составит треть от изначальной суммы.
Хотя ключевая ставка в феврале осталась неизменной (21%), участники рынка отмечают, что действия ЦБ всё же повлияли на рост ставок. Представитель ПСБ в беседе с «Известиями» назвал временную отмену ограничений по полной стоимости всех кредитов до 31 марта основной причиной удорожания ссуд.
— Раньше ограничение ПСК не позволяло банкам компенсировать высокие риски по некоторым категориям клиентов за счет повышения ставок. Это вызвало значительное сжатие объемов рынка, — пояснили в пресс-службе ВТБ.
То есть теперь финансовые организации, хоть и временно, могут установить любой процент по ссудам — это позволяет им, по сути, нажиться на клиентах, которые готовы брать долги в таких условиях.
На стоимость кредитов влияет очень много условий и не всегда они связаны с регулированием, пояснили «Известиям» в пресс-службе ЦБ. В первую очередь ставки зависят от стоимости привлекаемого банками фондирования в виде вкладов, но на нее влияют операционные расходы финансовых организаций и процентные риски.
Тем не менее рекордный рост ставок по вкладам в предыдущие месяцы действительно сказывается на стоимости кредитов, отметили участники рынка. В конце 2024 года их средний уровень достиг 22% и превысил ключевую, встречались даже предложения и под 25% годовых. Это нестандартная ситуация — она сложилась не только из-за ожиданий дальнейшего ужесточения политики ЦБ, но и из-за повышенной конкуренции за вкладчиков.
— Банки сейчас стремятся сохранить или повысить процентную маржу по розничным кредитам. С ноября 2024 года они привлекли немалый объем дорогих пассивов, которые теперь довольно тяжело отбить, — пояснил экономист Андрей Бархота.
Рынок хочет хотя бы частично разместить эти дорогие средства в виде кредитов с высокой маржой, подчеркнул Андрей Бархота. Чтобы дополнительно нарастить доходы, банки не только повышают ставки по ссудам, но и одновременно снижают проценты по депозитам. Так, по данным «Финуслуг», за неделю после заседания ЦБ по ключевой средняя доходность вкладов закрепилась ниже 21%.
— Банки выдают всё меньше кредитов из-за огромных ставок, поэтому они пытаются зарабатывать хоть на чем-то. Сейчас они будут стараться оформлять как можно более дорогие кредиты, а если спрос совсем упадет — пойдут на компромисс, — пояснил экономист Алексей Кричевский.
Источник: iz.ru